מתי יכולה להיות הפתעה מתשלום ההחזר החודשי של המשכנתא?

לעיתים יכול להיות מופתע לווה המשכנתא בחודש הראשון של הגביה. פתאום הוא רואה את ההחזר החודשי יורד בצורה אחרת ממה שחשב וציפה.

לווה משכנתא שניגש לבנק לקחת משכנתא, יועץ המשכנתאות שמלווה אותו, או אפילו פקיד הבנק שמסביר לו את כל מושגי המשכנתא, אמור לתת לו גם הסבר מפורט על כל מה שהמשכנתא טומנת בחובה.

ישנן אופציות שונות מתי ירד ההחזר החודשי. זה לא דבר של מה בכך. מדובר בפרט משמעותי שרק מי שמתמצא במשכנתאות ובחוקי מדינת ישראל יבין את זה בלי שיאמרו לו. הבעיה היא שהלווים הם אלו שינזקו מזה. אם הם נערכו עם סכום כסף מסוים ופתאום הם מגלים פער בין המציאות למה שתכננו, זה לפעמים יכול להיות משמעותי מאוד.

מה כבר יכול להיות משנה בתאריך בו תרד המשכנתא? למי זה קריטי כל כך? הפוסט הבא יסביר לכם.

כיצד מחושב תשלום ההחזר החודשי שלכם בבנק?

כאשר תתכננו את המשכנתא שלכם, אתם תשבו עם יועץ  משכנתאות מנוסה ותבנו תמהיל משכנתא המותאם לצרכים האישיים שלכם. אתם תחשבו כמה מתאים לכם להחזיר מדי חודש, לכמה שנים תימשך המשכנתא, אילו מסלולים תשלבו וכו'. כל אלו ירשמו בלוח הסילוקין שלכם. בלוח הסילוקין גם תרשם הדרך בה הבנק מחשב את  ההחזר החודשי שלכם.

ישנן 3 אופציות כיצד לחשב את תשלומי ההחזר החודשי: לוח שפיצר, לוח קרן שווה והלוואת בוליט. כאשר תדפיסו את לוח הסילוקין שלכם, תוכלו לראות איך מחושבת המשכנתא שלכם.

אם כבר לקחתם הלוואה מהבנק אתם ודאי יודעים כי ההחזר החודשי הראשון לא יהיה כפי שתכננתם מראש. ולא כמו הסכום הרשום בלוח הסילוקין שלכם. למה זה קורה? מכיוון שאם לקחתם את המשכנתא בתחילת החודש, בתאריך שהוא בין ה 1 לחודש ל 15 לחודש, ההחזר החודשי הראשון יהיה חודש בדיוק אחר כך. על פי מה שרשום בחוזה. זאת אומרת, ההחזר החודשי הראשון יהיה נמוך יותר מהמחיר שסוכם.

מסובך מדי? רק רגע, סבלנות ונסביר.

כאשר תחתמו על חוזה המשכנתא בבנק, אתם תבחרו באיזה תאריך תרד המשכנתא שלכם מדי חודש בחודשו. ישנן 3 אפשרויות:  1 לחודש. 10 לחודש. 15 לחודש. ממש כמו חיובים בכרטיס אשראי. כמובן שכדאי לכם לבחור את האופציה המתאימה לכם באופן אישי על פי התאריך בו אתם מקבלים את המשכורת שלכם מהעבודה.

אבל, אם חתמתם על חוזה בתאריך ה 2 לחודש, והמשכנתא אמורה לרדת ב 10 לחודש, או שההחזר החודשי ירד לכם מיד ב 10 לחודש אבל סכום קטן ממש על מספר הימים הבודדים שעברו. או שבחודש הראשון לא ירד  לכם ובחודש הבא ההחזר החודשי יגדל בגלל התוספת של החודש הקודם.

מתי עוד יכול להיות שינוי בגובה תשלום ההחזר החודשי?

לפעמים הבנק יצרף להחזר החודשי הראשון את העמלות על פתיחת תיק, שמאי, הערת אזהרה  בטאבו וכו'. כמובן שזה יקרה רק אם עדיין לא  שילמתם על ההוצאות הללו. ישנם בנקים שיפצלו את העלויות הללו במשך השנה הראשונה של המשכנתא ויהיו בנקים שיגבו את הכסף בצורה נפרדת. אבל יש גם בנקים בהם ההחזר החודשי הראשון יתפח מכיוון שכל העלויות מחושבות רק בהחזר החודשי הראשון.

כמו כן, כפי שסיכמנו, אם לוח הסילוקין שלכם מחושב על פי לוח שפיצר, ההחזר החודשי שלכם הולך ויורד  מדי חודש. בשנים הראשונות תשלמו יותר. בצורה איטית אבל מורגשת, ההחזר החודשי ילך ויקטן. זה קורה מכיוון שהמשכנתא מורכבת מקרן פלוס ריבית בצורה מאוזנת. כך שבהתחלה הקרן גדולה והריבית צמודה לה בהתאמה. ולאט לאט הקרן גם היא תרד יחד עם הריבית.

על כל שאלה, בקשה או  הסבר, אנו במשכנטאצ' כאן כדי לתת לכם מענה. אנו מתמחים במיוחד במתן שירות אדיב, אכפתי ומקצועי כאשר בראשנו עומדים צוות יועצי משכנתאות מנוסים ומסורים לשירותכם.