לא ידוע אם אתם מעודכנים או לא, אבל אנחנו נמצאים בשיא של רכישות הדיור בישראל. המחירים רק עולים כתוצאה מהביקוש שהולך וגובר כאשר אין סיבה נראית לעין שתגרום למיתון משמעותי במחירים. המשכנתאות גם הן עלו, אם בעבר משכנתא של 600,000 ש"ח נחשבה לגדולה, היום משכנתא של מיליון שקל היא ממוצעת! המצב רק הולך ומחמיר, והאזרחים, לוקחי המשכנתאות, המפסידים הראשיים.
איך מפחיתים את מחיר ריביות המשכנתא?
- לפני שלוקחים משכנתא מהבנק, זה הזמן המתאים להוסיף עבודה צדדית מהצד כדי להגדיל הכנסה, להוריד בהפרזות בקניות וכו'. הבנק ייתן לכם תנאים והטבות לפי המצב הכלכלי, היציבות וההתנהלות הכלכלית שלכם.
- כמה הון עצמי יש לכם. ככל שיש לכם יותר כסף להון עצמי, הבנק ירצה לתת לכם את ההלוואה עם ריביות זולות יותר. אם תקחו הלוואה עם אחוזי מימון גבוהים במיוחד, הבנק ידרג אתכם בדרגת סיכון גבוהה ויתן לכם ריביות יקרות.
איך הבנק מדרג את הלקוחות שלו?
על משכנתא של עד 45% מימון מהבנק, כשאתם מגיעים לבנק עם 55% הון עצמי, הבנק ידרג אתכם בדרגת סיכון נמוכה מאוד. הוא גם יסכים לתת לכם ריביות נוחות והטבות מסוימות. מכיוון שאתם לא מסכנים אותו. הם רוצים אתכם.
אם המשכנתא שלכם היא בין 45% ל 60% מימון, הבנק ידרג אתכם ממש באמצע. אתם לא תהיו מסומנים כמסוכנים אבל אתם כבר לא תהיו כל כך בטוחים לבנק. לכן, הבנק יתן לכם ריביות טובות אבל לא ברמה הגבוהה ביותר.
אם יש לכם הון עצמי מינימלי של 25% ואתם מבקשים מהבנק לקבל 75% מימון, הבנק מדרג אתכם בקבוצה המסוכנת יותר. הוא ימנע מלתת לכם תנאים טובים וריביות מוזלות. אתם מסכנים אותו. כי אם לא תוכלו לשלם את הכסף שהתחייבתם אליו, מדובר בהרבה מאוד כסף.
לכן, אם אתם עומדים עם סכום כסף של הון עצמי שמתקרב ממש לדרגת הסיכון הטובה יותר, כדאי לכם לעשות כל מאמץ כדי להגדיל את סכום הכסף ולקפוץ לרמה הגבוהה יותר. כן, זה משמעותי למשכנתא שלכם מאוד.
- כאשר תגשו לבנק לפתוח תיק משכנתא, הבנק ידרוש מכם תשלום עבור פתיחת תיק משכנתא. מדובר בעמלה של 0.25% מגובה המשכנתא. מדובר בסכום שיעלה כמה אלפים בודדים תלוי בגובה המשכנתא שלכם. תוכלו לקבל בקלות הנחה ולשלם רק חצי מהתשלום. אם אתם לקוחות טובים, הבנק גם יכול לתת לכם את זה בחינם.
- אם אתם לא רוצים לקחת יועץ משכנתאות שיעזור לכם בתהליך, אתם מוכרחים להיערך עם המשכנתא חודשיים ואפילו שלוש קודם. כדי שתוכלו לסקור את השוק ולהכיר את הבנקים בצורה מעמיקה יותר. ובכלל, לקוח שמגיע לבנק והבנק יודע שהוא לחוץ, פקיד הבנק ידחוף לו ריביות יקרות כאשר הוא עצמו לא שם לב לכך בגלל הלחץ בו הוא שרוי. מכיוון שישנם הבדלים משמעותיים בין הבנקים השונים, חשוב להשוות ביניהם.
- שימו לב, בנק ישראל מגביל אתכם לקחת עד 75% מימון מהבנק. אתם מוכרחים לזכור שזה רק לטובתכם. תוכלו לסובב את הבנק ולקחת הלוואות מגופים חיצוניים וכך לקנות דירה בלי הון עצמי. אבל הסיכון כאן הוא שלכם. בנק ישראל בסך הכל רוצה למנוע מכם מצב בו אתם מתחייבים על החזרים חודשיים שאין לכם מהיכן לגייס אותם.
חשוב להיערך עם המשכנתא, להגיע עם הון עצמי גבוה ככל הניתן. כדאי גם להימנע מהלוואת נוספות שיכבידו בהמשך.
אנו בחברת משכנטאצ' כאן בשבילכם לכל שאלה או בקשה במשכנתאות. נשמח לתת לכם שירות אדיב ואמין של יועץ משכנתאות מנוסה ומקצועי שיעזור לכם בכל תהליך לקיחת המשכנתא. השאירו פרטים לתיאום פגישת ייעוץ.