טיפים מעשיים למשכנתא מוצלחת

חולמים לקדם את החלום לדירה? מעוניינים לקחת משכנתא כדי לממש אותו?

איזה יופי. אנו מאחלים לכם הרבה הצלחה בכל התהליך המורכב! כדי להקל עליכם בתחילת הדרך, ריכנו עבורכם שאלות נפוצות ותשובות לצידן, כך תוכלו לגשת לתהליך לקיחת משכנתא בביטחון, עם כל הידע הדרוש.

שאלה ראשונה שרבים שואלים אותה, כמה הון עצמי צריך כדי לרכוש דירה? 

ברכישת דירה ראשונה:

תדרשו להגיע עם 25% הון עצמי. קחו בחשבון שאחוזי המימון שהבנק ייתן לכם (75%) יהיו בהתאם למחיר השמאות, הזול מביניהם.. לפעמים השמאי יעריך את הנכס במחיר נמוך משמעותית מהמחיר אותו בעל הדירה דורש וכאן תתקלו בבעיה. תצטרכו להשיג את ההפרש בכוחות עצמכם, זאת אומרת, להגדיל את ההון העצמי, מכיוון שהבנק לא מוכן להתייחס למחיר אותו שילמתם כהוכחה לערך הנכס האמיתי.

משכנתא למשדרגי דיור:

אם יש בבעלותכם דירה אבל אתם מעוניינים לשפר את איכות החיים שלכם, לעבור לדירה גדולה ויקרה יותר, ולמכור את הישנה, תצטרכו "להביא מהבית" 30% מערך הנכס. הבנק מוכן לממן עבורכם עד 70%.

קניית דירה להשקעה:

אם יש לכם כבר דירה למגורים ותרצו לרכוש דירה למטרת השקעה, הבנק מוכן לתת לכם 50% מימון. את ה-50% הנותרים תצטרכו להשיג בכוחות עצמכם.

משכנתא במחיר למשתכן:

במחיר למשתכן,(תוכנית מוזלת מטעם המדינה) תדרשו להגיע עם סכום מינימלי, פחות מ-25% הון עצמי. מדוע? מכיוון שהדירות במחיר למשתכן נמכרות במחיר זול יותר מערכן האמיתי בשוק. לכן הבנק מוכן לממן את אחוזי המימון שלו לפי שווין המקובל בשוק. אחוזי המימון יכולים להגיע ל-90% וההון העצמי ל-10% בגלל הפער הגדול בין שווי הדירה למחיר שישולם בפועל. 

מהו החזר חודשי רצוי?

את אחוז ההחזר החודשי הרצוי יחסית להכנסה הפנויה, כבר קבע בנק ישראל, זה לא נתון לבחירה, עד 50% מההכנסה הפנויה שלכם תוכלו לשריין לצורך תשלומי המשכנתא. מה שקורה בשטח, רב הבנקים מאשרים 35%-40% וישגם כאלה שרק 30%-35%. 

את החוק הזה קבע בנק ישראל לאחר שכלול נתונים והערכה שרק במצב כזה משפחה יכולה להמשיך להתנהל בצורה הגיונית בלי להיכנס לגל חובות והתחייבויות בלתי הגיוניות.    

מיהו ערב משלם?

קורה שלקוחות רוצים לרכוש דירה אבל הם לא עומדים בדרישות בנק ישראל או שהם לא יכולים לשלם החזר חודשי גבוה.כאן מציעים בנקים פתרון מוצלח.ערב משלם יצטרף להלוואה ובזכותו תאושר ההלוואה כולה.

מי יכול להיות ערב משלם?

1. קרוב משפחה מדרגה ראשונה. עדיף הורים ואם לא, גם אח או אחות יוכלו להתאים לכך.
2. כמובן שהערב חייב לעמוד בכל התנאים של ההחזר החודשי.

לאורך כמה שנים אפשר לפרוס את ההלוואה?

ניתן לפרוס את הלוואה לטווח של 30 שנה. למעט אנשים מבוגרים. ברוב הבנקים ניתן לפרוס את המשכנתא עד גיל 75. זאת אומרת, אדם בן 59 שלוקח משכנתא יוכל לפרוס את התשלומים ל- 16 שנה, עד גיל 75.

האם ישנן הגבלות על תמהיל משכנתא?

כן. ההגבלות מתעדכנות מדי פעם על ידי בנק ישראל. היום ההגבלה היא, בכל תמהיל משכנתא חייב להיות ⅓ ריבית קבועה. ועד ⅔ ריבית פריים.

האם אחוזי המימון שתלוו מהבנק ישפיעו על גובה הריביות שתקבלו?

ברור שכן. ככל שתקחו מהבנק יותר אחוזי מימון, זאת אומרת יותר כסף, הסיכון יהיה גבוה יותר והריביות תתייקרנה בהתאם.

רמות הסיכון מתחלקות לשלוש:

1.עד 45% מימון, הסיכון של הבנק יהיה נמוך מאוד, כתוצאה מכך, הריביות תהיינה נמוכות.

2. 45%-60% מימון, זו רמת סיכון בינונית. לכן הריביות תהיינה יקרות יותר כי יש כאן קצת סיכון.

3. 60%-75% מימון, הסיכונים גבוהים יחסית. הריביות תהיינה יקרות יותר באופן משמעותי.

חשוב לי להדגיש! אחוזי מימון גבוהים מהבנק, הכוונה לאחוז המימון יחסית לערך הנכס, ואין קשר לגובה הסכום.

ההבדל בין ריבית זולה לריבית יקרה יכול להגיע להפרש משמעותי של עשרות אלפי שקלים! לכן, אם יש לכם אפשרות להגדיל את ההון העצמי, עשו זאת בכל מחיר! 

כמה מילים לסיום,

אכן משכנתא זו הלוואה גדולה, משמעותית וארוכת טווח. בדרך כלל זו תהיה העסקה הגדולה ביותר שתעשו בחיים שלכם. חשוב לקחת אותה מתוך שיקול דעת, מחשבה והתייעצות עם איש מקצוע, כדי להימנע מטעויות ושגיאות של חדשים בתחום ולשלם עליהן ביוקר!

אנו במפתח למשכנתאות כבר ליווינו מאות לקוחות בתהליך המשכנתא. צוות היועצים שלנו מומחים במתן שירות אדיב ומקצועי מתוך שימת לב לצרכים האישיים שלכם ולחלומות שלכם לעתיד.השאירו כעת פרטים, ואנו ניצור אתכם קשר לפגישת ייעוץ חינמית.