ההחלטה שמסעירה את עולם המשכנתאות: תוסר ההגבלה על שילוב ריבית פריים

אנשים רבים מפחדים שאם לא יצליחו לשלם את המשכנתא שלהם, הם ימצאו את עצמם מחוץ לבית.
אך המצב בפועל רחוק מלהיות כזה.

בתקופה האחרונה ישנן ידיעות רבות בתקשורת המרמזות על משבר כבד בשוק הנדל"ן, ידיעות אלה מטילות פחד כבד על בעלי המשכנתאות שמא יזרקו אותם הבנקים לרחוב. אך פרסומות אלו לא נכונות, תפקיד הבנקים הוא לא לאסוף נכסים אלא להרוויח כסף.

התזרים העיקרי של הבנקים היא ממכירת כסף, כלומר מנתינת הלוואות משכנתא שנותנת להם הבטחה של תזרים למשך שנים ארוכות. נתינת הלוואות רגילות, לא סתם כשאתם נכנסים לאתר של הבנק הוא מציע לכם הלוואה לכל מטרה (בדרך כלל הוא לא מציין את אחוזי הריבית הגבוהים בהלוואה זו). וכמובן גם מההלוואות הקטנות בעו"ש הפרטי של כל אחד שנמצא באוברדראפט, הבנק מרוויח, הרי משלמים על אותו מינוס ריבית של כ- 5%-13% בשנה.

כשאתם לוקחים משכנתא מהבנק הוא מחתים אתכם על מלא סעיפים, אחד מהסעיפים המופיעים בכל חוזה משכנתא היא ההתחייבות של הלווה להחזיר בכל חודש את ההחזר החודשי. בנוסף, מחתים אתכם הבנק על סעיף שאם לא תבצעו את ההחזרים החודשיים במשך 18 חודשים, ולא תסדירו את החוב עם הבנק. יהיה הבנק רשאי לפנות אתכם מהבית. מה שאנשים לא יודעים זה שהוא גם מתחייב להעניק להם במצב כזה מימון לדיור ל 18 חודש.

בארץ ישנו ריכוז גדול במשק, יש פה מתוך חמישה בנקים גדולים, שלושה עיקריים להלוואות משכנתא שהם מחזיקים את מרבית המשכנתאות במדינה. יש גם את בנק ישראל המפעיל מערכת חוקים ובקרה נוקשה מאוד כלפי כלל הבנקים, מערכת כזו היא טובה מאוד לאזרחי המדינה.

בתחילת המשבר, לפני העזרה שהמדינה נתנה לתושבים, פחדו הבנקים שכל אלה שיצאו לחל"ת, פוטרו מעבודתם ואיבדו ואת מקור פרנסתם, לא יצליחו לשלם את תשלומי המשכנתא שלהם, לכן הציעו להם להקפיא את החזרי המשכנתא לכמה חודשים. בנוסף לזאת, נתנו הבנקים אפשרות להתחיל לשלם את המשכנתא רק בעוד שנתיים ובינתיים בתקופת הגרייס לשלם רק את הריבית, בזמן הזה תוכלו להתאושש ולשקם חזרה את הכלכלה שלכם.

עד לפני משבר הקורונה, מספר המשפחות בישראל שפונו מבתיהם על ידי הבנקים בגלל שלא שילמו את תשלומי המשכנתא שלהם במשך 18 חודשים ולא הגיעו לשום פשרה אחרת עם הבנק היה בין 1,000 ל 1,300 בכל שנה. כאשר מספר המשכנתאות הפעילות בשוק עומד על כ- 1.8-1.9 מיליון. מדובר באחוזים נמוכים מאוד ביחס לכלל נוטלי המשכנתאות בישראל. בנוסף, יש לציין שבשביל שהבנק יוכל לפנות לווים מביתם הוא צריך לעבור תהליך ארוך של צווי בית משפט, עורכי דין וכו'. ובסופו של דבר, מה שיקרה זה שהבנק לא יראה את כספו ואת הרווח שיכל לקבל.

כמובן שעדיין ישאר אותו אחוז של אנשים מפונים ללא קשר לקורונה, אך כל אותם אנשים שהסתדרו עד היום ימשיכו להסתדר הלאה. וגם אם הם הוצאו לחל"ת או פוטרו מעבודתם, הם יקבלו דמי אבטלה ועוד מענקים מהמדינה שיעזרו להם להמשיך לשלם את המשכנתא כדי שלא יצטרכו להגיע למצב של חוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות שלהם. ניתן לראות הבדל גדול בין תחילת המשבר – שאז היו משכנתאות מוקפאות רבות, לבין המשך המשבר שמספר ההקפאות ירד לכחצי, מרבית האנשים ראו שאפשר להסתדר עם תשלומי המשכנתא גם בתקופה של קורונה. 

כך, שאם המשבר עוד ילווה אותנו לתקופה ארוכה, לכאורה הבנקים יעדיפו לתת אשראי נוסף ללווים, ובנק ישראל גם כן יעזור לאזרחים להמשיך לשלם את ההתחייבויות שלהם. הכל בשביל שלא יגיעו לגל של פינוי המוני של לווים מהבתים שלהם, כי במקרה כזה ישארו הבנקים תקועים עם אלפי נכסים שלא יהיה להם מה לעשות איתם, לא יהיה להם למי למכור את הדירות, והם לא ירוויחו מהפינוי שום רווח.

מבחינה של השוק, מרבית האנשים שהתנהלו לפני המשבר ימשיכו להתנהל, יהיו קשיים, יהיו גם נפילות, אך בסופו של המשבר, המשק יתייצב. וכל אותם אנשים שהכלכלה שלהם התנדנדה בקורונה יסתדרו גם כן.

קרדיט :העסקים.