האם לקוח שקיבל סירוב בנקאי לבקשתו לקבל אישור משכנתא אין לו תקנה? איך ניתן בכל אופן להמתיק את רוע הגזירה?
נתחיל מן הקל אל הכבד.
מסורבי משכנתא זמניים:
ברור לכל בר דעת, שאם הבנק שם לעצמו כללים וחוקים לגבי תנאי בסיס לאישורי משכנתא, אין שום סיבה שהבנק יעבור עליהם לטובת הלקוח התורן, המנסה בכל אופן את מזלו לקבלת אישורי משכנתא. ולכן, סוג זה של מסורבי משכנתא לא יהווה בעיה משמעותית, עבור יועץ משכנתאות מומחה.
יועץ המשכנתאות, ייתן הנחיות ברורות ללקוח. כיצד עליו לנהוג, על מנת להיחשב כלקוח טוב שהבנק ישמח לתת לו הלוואה רוויית סיכונים כמו המשכנתא.
לקוחות אלו, יוגדרו כמסורבי משכנתא זמניים. הרי, הכל פה עניין של זמן. עד שיצברו הון עצמי הולם, לצורך הדוגמא. או עד שיסיימו לסלק הלוואה צדדית כלשהי, העומדת בתווך בין התחייבויות שוטפות ליחס החזר הגיוני כנגד המשכנתא.
מסורבי משכנתא מורכבים:
כאן מגיע החלק העצוב בתפקידו של יועץ משכנתאות.
להיכנס לתוך ה"קישקע" של הלקוח, לזה כבר מורגל יועץ המשכנתאות. אבל אם ברוב רובם של התיקים, איכשהו יש דמיון בין אחד למשנהו, כאן הכל מסובך ומריח ריח עצוב.
כונס נכסים, פשיטת רגל, תיק בהוצאה לפועל ועוד, כל אלו הם הסיבוכים המוכרים המתנוססים בעצב בראש הרשימה השחורה של תיקי מסורבי המשכנתא.
מהי הנוסחה שיועץ משכנתאות מתמודד בעזרתה?
נענה על ראשון, ראשון ועל אחרון, אחרון.
מסורבים זמניים:
אם הינכם מסורבי משכנתא זמניים, כל מה שתצטרכו על מנת לקבל את שטרות המשכנתא ולהגשים את חלומכם מקדם, זה לנקות את דו"ח חבות האשראי שלכם, על ידי ביצוע את כל המשימות שיטיל עליכם היועץ המלווה אתכם. עד שתיכנסו, למסלול של התנהלות כלכלית נבונה ותהפכו את הצבע המופיע על שמכם בבנק לירוק רענן…
מסורבים מורכבים:
אם הינכם למרבה הצער פש"רים (פושטי רגל) או בעלי עבר בנקאי מסובך ממש, וניקוי דו"ח חבות האשראי שלכם הוא בלתי אפשרי. הדבר הראשון שתצטרכו, זה הרבה סבלנות. כי ככל שצוללן מעמיק לתחתית האוקיינוס, יציאתו ממעמקים, תיקח גם היא זמן רב יותר.
המטרה היא, להביא אתכם ליציבות כלכלית ולהצליח לעקור את הדגל השחור ולשים במקומו אחר, לבן ורגוע. משם תוכלו להתחיל עם פניה לקרנות שעוסקות בהלוואות חוץ בנקאיות. אנו נוכל לסייע לכם להשיג את ההון הדרוש לכם על מנת לחזור למסלול תקין ושוטף ובעצם, לחיים רגילים ושפויים. יחד עם היועץ, תתאמצו למחוק כל זכר מהמשבר הגדול שעברתם.
שימת הלב צריכה להיות על הנקודה שבהלוואות חוץ בנקאיות אורך חיי ההלוואה תמיד יהיה קצר לעומת אורך חיי הלוואה בבנק. ולכן, צריך לשמור על יחס החזר יותר מצוין ממצוין.
מהו דו"ח חבות אשראי?
כל מעשיך בספר נכתבים…
כל פעולה אשראית שלכם, קטנה ככל שתהיה מרכיבה את חיווי האשראי שלכם. כך שבעצם על ידי הצצה קלה בדו"ח זה, ניתן לדעת בהבזק אחד ומהיר עם מי יש לך עסק.
שיקוף פעולות אשראי הוא ביטוי נרדף להתנהלות פיננסית.
דרך דו"ח זה ניתן לראות אם קיימים צ'קים שחוזרים, פיגור בתשלומי הלוואות קודמות, פזרנות יתירה וסתם משיכה שגרתית גבוהה של מזומנים.
מה המסקנה?
ברכישת דירה, כאשר מחליט אי מי לבצע את כל תהליך לקיחת המשכנתא ללא ליווי מקצועי, זה יחשב לו כטעות. אך במקרה של מסורבי משכנתא, הניסיונות להתמודד עם המצב ללא ליווי צמוד של יועץ משכנתאות מוסמך, יהיו פשוט טיפשיים. תארו לעצמכם את הסצנה בה נכנס אדם לחדר ניתוח ללא רופא, במטרה לחסוך כמה שקלים.
נשמע הזוי עד מגוחך.
לסיכום:
אם הינכם צעירים בתחילת דרככם, למדתם כמה חשוב לשמור על איזון בחשבון הבנק שלכם, על מנת להצליח להתקדם בעתיד מבחינה כלכלית.
אם הינכם מבוגרים, שהמשכנתא הפכה לעניין נוסטלגי והפנסיה היא הרלוונטית, הבנתם כמה חכמים הייתם, שלא התנהגתם בפזיזות בזמן שהבמה היתה שלכם.
ואם הינכם מושא הטקסט, אנו נשמח לעזור לכם לצאת מהמצב העגום אליו נקלעתם בלא כל כוונות רעות.
אז קדימה, רק תפסו חזק בקצה החבל המושט אליכם, והופס…תמצאו את עצמכם מחוץ לבור. צרו עמנו קשר, אנו כאן בשבילכם.